数字人民币普及前,你需要知道的10件事

北京刚刚又发放了 20 万份数字人民币红包,领到红包的幸运者可以在京东、滴滴等应用内体验数字人民币的支付。近半年,随着进行数字人民币试点的地区越来越多,使用场景越来越丰富,从只有一两个银行试点到现在工农建中四大行、支付宝微信都要接入数字人民币一切都表明,数字人民币的全面实行越来越近了。

北京刚刚又发放了 20 万份数字人民币红包,领到红包的幸运者可以在京东、滴滴等应用内体验数字人民币的支付。近半年,随着进行数字人民币试点的地区越来越多,使用场景越来越丰富,从只有一两个银行试点到现在工农建中四大行、支付宝微信都要接入数字人民币一切都表明,数字人民币的全面实行越来越近了。

对于这个即将代替现金成为全中国都必将使用的新事物,依然有不少人有疑问,比如「数字人民币与微信支付宝关系吗?」、「能挖矿吗?」、「手机坏了钱会丢吗?」等等。

律动 BlockBeats 在内部也体验了数字人民币钱包,本篇文章就围绕数字人民币,回答大家最关心的 10 个问题。相信看完文章,你会对数字人民币有一个相对全面的了解。

(律动注:因为数字人民币并未全面开通,尚在试点阶段,每个测试者都需要遵守保密协议,所以以下使用界面并没有详细图片说明。)

1、什么是数字人民币?

数字人民币,是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。

注意里面这 3 个关键词,「人民银行」「数字形式」「法定货币」。为什么要强调这三个关键词,因为我们生活中花的钞票、存在银行卡里的人民币,是由人民银行发行的法定货币。人民币和数字人民币在定义上只差一个「数字形式」。

所以,只需要记住「数字人民币」它就是「人民币」,就是「钱」,基本就可以理解了。

只是这个钱的形式从以前大家买东西掏钱的「钞票人民币」、刷卡的「扣银行存款」、扫码的「支付宝余额」,变成了「数字形式」的「数字人民币」。放纸币的地方叫钱包,放数字人民币的地方叫做数字人民币钱包,它以「数字人民币 APP」的形式安装在你的手机里。

既然是法定货币,那么它就可以像纸币一样流通,而且在数字人民币全面推广后,谁也不能拒收数字人民币。而且数字人民币发行和纸币相比,在印刷、流通和交易领域大大降低成本,提升整个社会的效率,将是我国数字经济发展的坚实基础。

换句话说,数字人民币的第一大特征——法定货币。

2、兑换数字人民币会导致通货膨胀吗?

不会,因为没有印新钱出来。

数字人民币的第二大特征是,与人民币等价。100 块钱人民币纸币值多少,那数字人民币 100 块就值多少。

数字人民币现阶段采取用银行卡里的存款来进行兑换的流程,银行每兑换 1 块钱的数字人民币,就得向央行交 1 块钱人民币的准备金,也就是 100% 准备金。

在兑换数字人民币的过程中并没有印钱,我们也可以随时把数字人民币兑换回人民币,所以不会因为兑换数字人民币而产生通货膨胀。

3、数字人民币居然能够保护隐私?

这就要提到数字人民币的第三大特征:匿名离线交易。

我们在使用纸币的时候实际上就是在匿名离线交易。举一个例子,你和小卖部老板,你俩都不认识,但是你为了买雪糕,掏了 2 张 1 块的纸币,这叫匿名交易。你买雪糕的动作不需要别人或者系统来确认,你和老板确认 2 块钱一只雪糕,一手交钱一手交货就行了,这叫做离线交易。

而到了现在,你用支付软件或者银行卡刷卡付款的时候,交易对象、地点、金额之类的信息全部都会联网传到他们的总部,变成了实名联网交易,支付软件会记录你的数据,他们拿你的金融信息去分析、去推荐产品。

数字人民币则解决了这个问题,使用数字人民币的时候,无论是网上买东西,还是线下扫码,付钱的人的信息会被加密处理然后再推送给商户,交易双方通过技术和制度进行了匿名化处理,很好地保护了隐私。而且更牛的地方是,在媒体报道中,数字人民币可以在双方都没有网、没有信号的地方离线交易靠数字人民币的「NFC 碰一碰」功能付款,也就是双离线交易。

这又引来新的疑问:A 手机登了开飞行模式,B 手机再登再开风行模式,是不是钱可以不联网离线花 2 次?

在测试中,收款方付款方同时离线,则交易不成功,收款方离线付款方在线,交易可行,付款方离线收款方在线不行,也就是说现阶段花钱的人必须联网广播交易才可以。目测交易双方离线可能只会对认证的商家和特殊的设备开放。

同时,出于安全考虑,数字人民币并不是完全匿名的,而是可控匿名,当遇到打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为,交易信息是对相关部门公开的;而且如果要大额支付,就需要提供相关信息以进行追溯。

4、如何使用数字人民币?

数字人民币钱包使用手机号注册登录,添加数字人民币钱包,可以看到支持四大行、交通银行、邮政储蓄银行等。这几个银行只是提供服务的,不需要有他们的银行卡也可以注册数字人民币钱包,一方面是保护隐私,另一方面降低使用门槛,老人小孩都可以使用。注册完成之后就会看到这样的界面,上滑下滑进行付款和收款,两台手机都有 nfc 的话还可以碰一碰付款,正常的收付款结算速度非常快。

那么如何才能拥有数字人民币呢?

1、充钱,只有充钱才会变得强大,需要实名认证然后用银行卡进行充值;

2、搞钱,让对方或者其他人直接用付款功能给你转钱,美滋滋。

有了钱之后,除了可以线下面对面支付,还可以线上支付。你把思维再抽象一下,一个虚拟的大钱包可以拆分成多个子钱包,子钱包通过数字人民币的 APP 推送到我们日常使用的其他 APP 进行连接,然后在你付款的时候就会看到这样的选项,之后就可以付款使用了。例如,我可以把这个数字人民币钱包的子钱包推送到 B 站 APP 上,B 站 APP 在充值 B 币的时候,哎,就可以直接从数字人民币钱包里扣款了,然后就可以给喜欢的 up 主充电了。

再比如可以连接京东购物,京东以前需要让我绑卡、跳到微信支付之类的,现在可以直接走数字人民币付款,京东只知道我交了钱,其他的一概不知。而且以后还可以避免淘宝不能用微信、微信不能用支付宝这种支付垄断的行为,因为数字人民币是法定货币,平台也必须接受。

5、数字人民币不用联网也能付,被盗刷了怎么办?

这里就要提到数字人民币的第四大特征:安全性能高。

以前的钞票,丢了找不到了就是真的找不到了,现在有数字人民币之后,你手机坏了、丢了,可以对数字人民币账号进行挂失找回,钱不会丢了。而且通过央行没有曝光的验证方法和系统,目测是优化版的区块链技术,你的交易没法被篡改,你的账号别人也没法伪造、复制,每次交易完成之后都会同步一份币信息。

盗刷也不需要担心。

金融部门、电信运营商分别掌握了一部分数据,一旦有这种盗刷之类的犯罪行为发生,司法机关、执法机关按图索骥抓到坏人。而且中国人民银行数字货币研究所所长穆长春说过,如果发生数字人民币电信诈骗,能把钱追回来,保护财产安全。

6、为什么数字钱包不给利息?

数字人民币是钱,数字人民币账户是一个虚拟的钱包。你想象一下,你把纸币和硬币塞进自己的钱包里,它自己会涨利息吗?那肯定是不会冒出利息来的。所以数字人民币账户,需要把它抽象地想象成一个存在数字空间里的钱包,把钱塞钱包里,并没有存成活期或者理财产品,自然不会有利息。

不过可以想象以后子钱包推送到金融 APP 里,将数字人民币进行理财化处理,也能实现余额宝、微信零钱通差不多的理财功能。

7、数字人民币会干掉支付宝、微信支付吗?

他们不是同一种东西,不存在干掉的说法,但是可能会改变移动支付格局。

刚才说了,数字人民币是货币,是「钱」本人,而微信支付、支付宝支付,是一种收钱或者付钱的方式。我们再买一次雪糕,这只雪糕,2 块钱,你可以选择掏纸币或者硬币,或者微信支付支付宝扫码付,或者现在数字人民币碰一碰付款,这个过程中,你把 2 块钱价值的人民币通过手、支付软件、数字人民币转给了老板,老板收到了钱,给了你雪糕。

万变不离其宗,无论你用什么方法,都是把钱递给对方,只不过方式、传播路径发生了变化。支付宝和微信支付的出现让付钱流程更方便、更快速,还没有假钱,所以很快普及了。他们提供这种服务肯定是要收费的,代价就是你把隐私和信息给了他们、要看不少广告、资金提现转出的时候有手续费、部分商家收款也有手续费。而使用人民币是不需要花钱的,你应该没有听说过拿钞票买雪糕还得收手续费的吧。

作为不得拒收的法定货币,数字人民币钱包的子钱包可能会连接到所有需要付款的 APP 里,所以它也很有可能会颠覆目前的移动支付格局,毕竟在你付款的时候现在可以选择一个更安全、不偷看你隐私的数字人民币选项。

目前中国移动支付市场的 94% 是被支付宝和微信支付占领的垄断局面,这个市场可能会被打破。大家仔细看,过去的几次试点都是安排在京东上搞的。

8、不会用手机的人能用数字人民币吗?

数字人民币不是强制使用的,它是纸币钞票的一种补充形式。

你想用纸币就用纸币,想用数字人民币就用数字人民币,微信支付支付宝还是照常使用。

当然为了让大家都尽快走入数字人民币时代,已经出现了很多面向老年人的产品,比如这种

数字人民币普及前,你需要知道的10件事

这是邮政储蓄试点的数字人民币硬件钱包,以后可以给老年人办个这样的卡,往钱包里存入一些钱、设置好可以离线使用的次数,以后爷爷奶奶出门之后只需要带这个这个硬件钱包去碰一碰,就能完成数字人民币支付,是不是也相当方便?而且因为可控匿名安全性,也不用担心老年人会被骗。

9、能挖数字人民币吗?

数字人民币是法定货币,它只能充值或者转账获得,它不能挖矿!1050ti 不行,3090 也不行!

很多人关心数字人民币是不是和比特币、以太坊这样的数字货币什么关系?数字人民币和比特币并不是同一类东西。

中国人民银行发行的数字人民币是由政府信用背书的法定货币,比特币等加密货币是去中心化的虚拟资产,它的价值是共识价值。数字人民币与人民币 1:1 价值对等。

10、数字人民币能成为国际货币吗?  

关于数字人民币能不能国际化,4月份央行的专家也说已经开始探索数字人民币跨境支付应用了,目前,中国央行数字货币的推出速度远超其他所有国家,美国欧洲还在讨论要不要做的时候,我们已经大规模测试了。

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